[경제적 자유] #3 자유롭게 살고 싶다면 얼마나 필요할까? (파이어족 노후자금 계산 하는법)

 

앞서 우리는
한 달에 필요한 생활비에 대해 고민해봤습니다.

 

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[경제적 자유] #2 일론 머스크도 생활비 걱정을 했다

 

나만의 목표와 계획을 세워야한다.

저 같은 경우에는
약 550만원이 있으면 적당하겠다고
결론을 내렸습니다.

그렇다면 매달 550만원 이상
월급을 받을 수 있다면 끝일까요?
1년에 6,600만원을 벌 수 있는 사업을 찾으면 될까요?

다들 아시다시피 '절대로' 아닙니다.

이 세상에 영원한 것은 없습니다.
아무리 좋은 직장도
아무리 좋은 사업 아이템도
영원히 지속되는 것은 없습니다.

그래서 우리는 안전하고 확실한 미래를 위해
목표 금액을 설정하고
그 목표를 성취해야 합니다.

목표를 향해 가는 방법은
근로소득일 수도
사업소득일 수도
투자소득일 수도 있습니다.

무엇이 정답일지는
'돈의 심리학'에서 모건 하우절이 말한 것처럼
사람마다, 상황마다 다릅니다.

'반드시 따라야 할 기본 원칙들은 있다'
'하지만 보편적 진리란 없다.
나와 내 가족에게 맞는 진리가 있을 뿐이다.'
- 책 '돈의 심리학' 중에서 -

 

은퇴 계획을 세우기 위한 기본 법칙

우리가 얼마를 목표로 해야 하는지에 대해서는
이미 많은 연구가 이루어졌습니다.
미국의 재무 설계사 윌리엄 벤젠(William P. Bengen)은
이제 막 은퇴한 고객에게 질문을 받았습니다.

"모아 놓은 자산이 바닥나지 않으려면
얼마씩 써야 하나요?"

윌리엄 벤젠은 실제 금융 데이터를 활용해
1994년 '4% 법칙(rule)'을 내놓았습니다.

4%의 법칙은
첫해 노후 자금의 4%를 인출해서 쓰고
이후에는 물가 상승률에 맞춰 증액한다면
노후 자금을 30년 이상 유지할 수 있다는 것입니다.

예를 들어,
10억의 금융 자산이 있는 사람은
첫 해에 4천만원(매월 333만원)을 인출하고
이후 물가 상승률에 맞춰 올라간 금액을 인출해서 쓴다면
원금을 30년 이상 지킬 수 있습니다.

윌리엄 벤젠이 4%의 법칙을 발표한 이후로
이 법칙은 20년 이상 널리 활용되었습니다.
하지만 만능은 아닙니다.

윌리엄 벤젠이 이 법칙을 고안할 때
노후 자금을 예금에 넣어두는 것이 아닌
미국 주식과 국채에 절반씩 투자하는
포트폴리오를 사용하였고
90년대와 지금은 주가 변화나 물가 상승률
모두 다릅니다.

그럼에도 불구하고 4%의 법칙은
여전히 사람들에게 인기가 많습니다.

상황은 달라졌지만 4%를 기준으로 삼아도
크게 어긋나지 않기 때문입니다.

 

얼마를 목표로 삼아야 하는가?

그렇다면 다시 돌아가
제가 매달 550만원을 쓰려면 얼마를 모아야 할까요?
이것은 25 배수 법칙(Multiply by 25 rule)을
사용하면 됩니다.

쉽게 말해 연 생활비에 25를 곱하면 됩니다.

월 생활비 x 12개월 x 25 = 목표 금액
(550만원 x 12 x 25 = 16억5천만원)

16억5천만원
심지어 집 값을 제외한 금액입니다.

이번 생에 가능한 금액일까요?

지금까지 얼마나 모아야 할지 고민해봤다면
이제는 '어떻게' 모아야할지 고민해봅시다.

 

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[경제적 자유] #1 우리 돈에도 내비게이션이 필요하다

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